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解剖唐小僧——伪P2P的四大典型特征

【摘要】无论e租宝、中晋、善林还是高返“四大天王”,都不是真正的P2P平台(网络借贷信息中介机构),他们打着网贷的旗号,实际从事的是非法集资和庞氏骗局。真正的P2P正在为备案积极改进业务,遵循信息中介的本质——但却为伪P2P承担了骂名。

  麻袋研究院 原创  ·  2018-06-26 15:41
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作者: 麻袋研究院   

本文地址:http://www.bbclancaster.com/article-56265-1.html
文章摘要:解剖唐小僧——伪P2P的四大典型特征 ,95730  新华社北京6月16日电港澳台简讯  驻港部队月底军营开放日将派3万张门票  解放军驻港部队将于6月30日至7月2日分别开放石岗、新围和昂船洲军营予香港市民参观,并将于6月24日在6个军营设点向市民和社团发放总共3万张参观券。  人类命运共同体,顾名思义,就是每个民族、每个国家的前途命运都紧紧联系在一起,应该风雨同舟,荣辱与共,努力把我们生于斯、长于斯的这个星球建成一个和睦的大家庭,把世界各国人民对美好生活的向往变成现实。,现在中国没有这么大型的比赛,但以后一定会有,现在的积累会对以后准备大赛有帮助。一要大力实施能力提升工程。  “高精尖”产业阶段,重点和龙头企业合作,引导社会资本,围绕全国科技创新中心建设总体布局和“高精尖”经济结构部署,聚焦新兴领域、高端环节,推动高精尖产业领域企业通过技术改造和重组实现优化调整和做优做强,鼓励行业重点企业对接资本市场,通过兼并收购加快整合科技创新资源,加快构建高精尖经济结构。。

网贷投资者就像惊弓之鸟,忐忑地等待下一个爆雷的平台。

截至622日,以高返利著称的“四大天王”平台已全部爆雷,其中位于上海的唐小僧和联璧金融,已被公安部门以涉嫌“非法集资”立案侦查。

雪上加霜的是,中国银保监会主席郭树清614日在陆家嘴金融论坛的演讲,被很多媒体断章取义:“理财产品收益率超过10%,就可能损失全部本金。”

P2P备案已经实质上延期,加上各种爆雷消息和媒体误读推波助澜,网贷投资者信心遭到沉重打击。在和多个同行交流时,麻袋研究院发现,近期网贷资金流入量受影响的平台不在少数。

股市的投资者教育,持续了近三十年。而网贷发展至今不到十年,大多数投资人仍缺乏对网贷的基本认知。

无论e租宝、中晋、善林还是高返“四大天王”,都不是真正的P2P平台(网络借贷信息中介机构),他们打着网贷的旗号,实际从事的是非法集资和庞氏骗局。真正的P2P正在为备案积极改进业务,遵循信息中介的本质——但却为伪P2P承担了骂名。

麻袋研究院以唐小僧为例,剖析伪P2P的主要特征,大多爆雷的平台都有相似之处,其业务实质与网络借贷信息中介相差甚远。

1、信息披露造假

从唐小僧官网信息披露来看,造假手段拙劣。投资者只要稍加辨识,就能看出很多问题。

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(图片来源:唐小僧官网信息披露页截图)

例如“累计借贷金额”和“借贷余额”数字均为9.3亿元。这两个数字相同,意味着平台自成立以来,借款人从来没有还过一笔钱。再比如,“累计出借人”和“当期出借人”数量也完全相同,逾期金额和逾期笔数均为0,连造假也不愿意多动一下脑筋。

据唐小僧离职员工告诉麻袋研究院:“投资230万排名在600名,由此计算,唐小僧在贷余额应该超过13.8亿,而不是目前官网披露的9.3亿。”唐小僧发布的大量金交所理财产品,显然也没有包括在内,真实的借贷数字有待公安部门查实后才能真相大白。

监管部门发布的网贷信息披露指引,多达数百项。伪P2P平台由于存在资金池和伪造借款项目的情况,很难做到每一笔投资和借款一一对应,信息披露最容易露马脚。

2、线下理财

与善林金融一样,唐小僧母公司资邦金服以线下理财起家,2016年8月24日后,受到网贷监管政策影响,被迫转型线上。但由于线上平台资金募集能力有限,线下理财团队一直没有完全解散。

据唐小僧内部员工透露,线下理财业务由资邦财富运营,分布在全国各地,特别是二三线城市。

随着网贷整改不断推进,各地方出台的备案细则均严禁网贷平台从事线下理财业务。上述唐小僧离职员工透露,监管趋严后,资邦金服主要是与金交所合作发行理财产品,再由资邦金服理财团队销售。由于目前金交所理财产品起投门槛没有严格限制,导致资邦金服过去一年仍有套利机会。

资产端缺乏真实借款项目,资金端依赖线下理财入不敷出,具备这种特征的平台,难免爆雷的结局。

3、无银行存管

银行与网贷平台合作尤其谨慎,四大行从明哲保身的角度考虑,从未参与过网贷资金存管。股份制银行和城商行虽有参与,但均严格遵守监管部门发布的网贷资金存管指引要求。

从实际操作来看,存管银行会对合作的网贷平台进行全方位尽职调查,并要求平台的资金、借款人资金及投资人资金都分账户设立,每一笔资金进出都要经过存管银行的账户。伪P2P将自有资金和投资人资金混在一处形成资金池,很难通过银行存管验收。

唐小僧从成立至今,始终没有完成银行存管。但其在官网上宣称与上海某银行达成战略合作,这种语焉不详的宣传,正是为了欺骗误导投资者。真正的P2P平台,在投资者投资时都会跳转到存管银行页面,完成全方位认证后方可投资。

4、定位摇摆+底层资产不明

根据8.24网贷监管细则规定:“网贷机构定位个人之间直接借贷的信息中介机构,不得代销银行理财、券商资管、基金等金融产品。”

因此,唐小僧曾将自己定位为P2F而不是P2P,声称采用个人对金融机构的融资方式,融资人是正规银行、证券、保险等金融机构。

由于金融产品代销必须持牌经营,唐小僧转而寻求与江西赣南金融资产交易中心、广东华侨金融资产交易中心等金交所合作,将业务定位改为导流平台,即将自己的客户导流到金交所,购买金交所理财产品。

2018年3月,互金整治办下发29号文,将互金机构与金交所合作的通道也彻底堵死。

无奈之下,唐小僧又将自己的定位改为网络借贷信息中介。

事实上,无论伪P2P如何改变业务定位,换多少马甲,投资人需要认清的是,自己投资的底层资产到底是什么。信息披露真实的P2P平台,在每一笔资金出借前,都可以看到借款人的详细信息和借款金额。而信息披露造假的唐小僧,要么不敢披露真实资产状况,要么伪造资产经不起细究。

即使唐小僧有真实的借款项目,但大部分企业借款都超过了监管规定的100万限额,业务注定难以持久,再加上资金端入不敷出,爆雷只是时间早晚问题。

总结:网贷需要去伪存真

回过头来看郭树清主席6月14日在陆家嘴论坛上的讲话,很多媒体断章取义。其原话如下:

“在打击非法集资过程中,努力通过多种方式让人民群众认识到高收益意味着高风险,收益率超过6%就要打问号,超过8%就很危险。10%以上就要准备损失全部本金。一旦发现承诺高回报理财产品就要相互提醒、积极举报,让庞氏骗局无所遁形。”

郭主席既没有点名P2P,也没有泛指所有理财产品。而是特指“承诺高回报、非法集资、庞氏骗局”类的理财产品。

唐小僧的广告宣传均以理财平台自居,并承诺高额返利,如“5万元活期48小时返900元,5天返1200元,100元3天撸30元等等。”其种种特征均符合郭主席讲话所提到的“承诺高回报”、“庞氏骗局”。

而真正的P2P定位并非理财,而是网络借贷信息中介。麻袋研究院认为,在网贷备案延期的背景下,监管层应当尽早出台全国统一的备案或持牌标准,给真正的网络借贷信息中介合法身份,才能实现良币驱逐劣币的监管初衷,避免唐小僧这样的伪P2P荼毒社会。

对于不愿替唐小僧背锅的真正P2P来说,打破刚兑、完善信息披露和长期不懈的投资者教育,才是在等待备案的漫长过程中,需要下苦功去做的事情。

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